Банковский кредит: проблемы теории и практики

В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Действительная потребность в банковском кредите предопределила создание государством такого звена экономических отношений, которое призвано было бы аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечить их целенаправленное распределение, удовлетворив потребности определенного круга субъектов только для того, чтобы эти деньги вернулись с некоторым приростом, обеспечив функционирование такого звена, которым и выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто нуждается в них.

Участие банка не только определяет возможность использования в качестве кредитных ресурсов привлеченные денежные средства, а также исключительное использование конструкции кредитного договора при размещении своих денежных средств, но и обеспечивает гарантию слабой стороне (заемщику) в том, что он уверен в добросовестности своего контрагента (банка) как специального субъекта права, деятельность которого подконтрольна Банку России.

В свою очередь, хозяйственная практика определила необходимость существования кредитного договора, который, во-первых, стал гарантом получения необходимой для ведения хозяйственной деятельности денежной суммы, во-вторых, обезопасил хозяйствующих субъектов от риска появления на стороне кредитора недобросовестных субъектов, в-третьих, обеспечил стабильность взаимоотношений сторон по предоставлению и возврату денежных сумм. Кредитный договор, построенный по консенсуальной конструкции, предполагающий всегда участие на стороне кредитора специального финансового института (банка), предусматривающий необходимый перечень существенных условий, стал основой стабильности гражданского оборота.

Вместе с тем современные подходы понимания существа, отношений, возникающих по поводу предоставления кредита, нашедшие отражение в судебной практике, отличаются противоречивостью, неоднозначностью суждения. Речь идет о ложности сформировавшихся в правовой науке подходов признания за кредитным договором видовых признаков договора займа, признания за кредитной операцией, кредитной деятельностью признаков публично-правовых категорий, отнесения обязательства к денежному обязательству по признаку действия, направленного на погашение долга, но не на его возникновение. Как обозначенные подходы, так и некоторые другие сводят на нет существование банков, наличие специальных договорных конструкций – кредитного договора. Это предопределяет необходимость всестороннего анализа вопросов теории банковского кредитования, уяснения правовой природы кредитного договора, а также всех тех обязательств, которые возникают на его основе, выявления существа других правовых категорий, опосредующих движение денег от банка к заемщику и обратно.

К теоретическим разработкам вопросов банковского кредитования обращались в разные периоды развития отечественного законодательства. Интерес советских ученых к банковскому кредиту возрастал в периоды реформирования как банковской сферы СССР, так и общегражданского законодательства в целом. Причем основные работы по вопросам кредитно-расчетной сферы приходятся на 60—70-е годы прошлого столетия.