Деньги должны работать. Простое руководство, как перестать копить и начать приумножать

Давайте начистоту. Фраза «финансовая грамотность» звучит скучно. От нее веет пыльными учебниками, сложными графиками и людьми в строгих костюмах, говорящими на птичьем языке: «волатильность», «диверсификация», «облигации федерального займа». Кажется, что все это – для банкиров, экономистов, для кого-то другого, но точно не для вас. Не для обычного человека, который просто хочет, чтобы денег хватало не только на ипотеку и продукты, но и на отпуск, хорошую машину и уверенность в завтрашнем дне.

Если вы узнали себя, то эта книга – для вас.

Я не буду грузить вас заумной теорией. Моя задача – на пальцах, с помощью живых примеров и аналогий объяснить, как устроен мир личных финансов в России сегодня, в реалиях 2025-2026 годов. Это время уникальное: высокие ставки по вкладам, санкционные ограничения, перестройка экономики, бум внутреннего туризма и технологий. И в этом меняющемся мире старые подходы «копить под матрасом» или «вкладывать в доллары» работают все хуже.

Главная идея этой книги проста: деньги должны работать.

Представьте, что у вас есть команда крошечных, но очень усердных работников. Каждый рубль – это такой работник. Когда ваши рубли лежат на банковской карте или, еще хуже, наличными в тумбочке, они бездельничают. Они лениво лежат, а их покупательная способность с каждым днем тает из-за инфляции. Сегодня на 1000 рублей вы можете купить одно, а через год – уже заметно меньше. Ваши работники-рубли не просто не приносят вам доход, они еще и слабеют.

Но стоит вам направить их на работу – положить на вклад под хороший процент, купить облигацию или акцию надежной компании, – как они начинают трудиться. Они приносят вам «зарплату» в виде процентов, купонов или дивидендов. А самое волшебное, что эта «зарплата» тоже может пойти работать, создавая новых работников. Этот процесс называетсясложным процентом, и Альберт Эйнштейн не зря называл его восьмым чудом света.

Пример из жизни:

Николай – прекрасный специалист, зарабатывает 100 000 рублей в месяц. Каждый месяц он откладывает 10 000 рублей. Просто кладет их на свой обычный банковский счет, где процент близок к нулю. За 10 лет он накопит: 10 000 руб. * 12 мес. * 10 лет = 1 200 000 рублей. Неплохо.

Ольга – коллега Николая с такой же зарплатой. Она тоже откладывает 10 000 рублей в месяц, но инвестирует их в консервативные инструменты (например, смесь вкладов и надежных облигаций) со средней доходностью 12% годовых (что вполне реально в условиях высокой ключевой ставки 2024-2025 гг.). Через 10 лет, благодаря магии сложного процента, на ее счете будет уже около 2 300 000 рублей.

Почти в два раза больше! При тех же усилиях. Ольга просто заставила свои деньги работать, а Николай – нет.

Эта книга – ваш путеводитель в мир, где вы управляете деньгами, а не они вами. Мы пройдем с вами весь путь: от наведения порядка в личном бюджете до сборки вашего первого инвестиционного портфеля. Мы поговорим о том, как создать финансовую подушку, чтобы не бояться увольнения или сломанной стиральной машины. Разберемся, что такое акции и облигации, и почему первые похожи на покупку доли в бизнесе, а вторые – на то, чтобы дать в долг под процент.

Я сознательно ориентируюсь на российскую действительность 2025-2026 годов. Мы будем говорить про Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) нового типа, про облигации федерального займа (ОФЗ), про акции российских «голубых фишек» и про то, как санкции изменили правила игры.